Valutazione per mutuo: cosa richiede la banca

Quando si richiede un mutuo, uno degli step fondamentali è la valutazione dell’immobile. La banca, prima di concedere il finanziamento, vuole accertarsi che il bene offerto come garanzia abbia un valore adeguato rispetto alla somma richiesta. Questo processo prende il nome di perizia ed è un passaggio imprescindibile per tutelare l’istituto di credito e garantire la sicurezza dell’operazione.

Perché la banca richiede la perizia

La perizia non è solo una formalità burocratica, ma una valutazione tecnica che ha lo scopo di determinare:

• Il valore commerciale dell’immobile, confrontando la proprietà con immobili simili presenti nella stessa zona.

• La conformità urbanistica e catastale, verificando che non ci siano abusi edilizi o irregolarità.

• La stabilità e sicurezza dell’edificio, con un controllo dello stato di manutenzione e conservazione.

Solo con una valutazione positiva la banca può concedere il mutuo, fissando anche il cosiddetto loan-to-value, ovvero la percentuale massima di finanziamento rispetto al valore stimato dell’immobile.

Documentazione richiesta al cliente

Oltre alla perizia tecnica, il richiedente deve presentare una serie di documenti che servono a certificare la propria situazione finanziaria e personale. In particolare, le banche richiedono:

• Documenti anagrafici: carta d’identità, codice fiscale e stato di famiglia.

• Documenti reddituali: ultime buste paga per i lavoratori dipendenti, dichiarazione dei redditi per autonomi e liberi professionisti.

• Documenti dell’immobile: atto di provenienza, planimetria catastale, certificato di abitabilità e, se disponibile, attestato di prestazione energetica (APE).

Questi documenti servono a valutare sia la capacità di rimborso del cliente sia la regolarità della proprietà oggetto del mutuo.

Chi effettua la perizia e come avviene

La perizia viene svolta da un tecnico indipendente incaricato dalla banca, solitamente un geometra, ingegnere o architetto iscritto all’albo professionale. La visita si articola in due momenti principali:

1. Un sopralluogo sull’immobile per verificare la corrispondenza tra stato di fatto e documenti catastali.

2. La redazione di una relazione tecnica, con la stima del valore e l’indicazione di eventuali criticità.

Il costo della perizia è quasi sempre a carico del cliente e varia a seconda della banca e del tipo di immobile.

Come prepararsi alla valutazione

Per evitare ritardi e problemi, è importante arrivare preparati alla fase di valutazione. Alcuni consigli utili includono:

• Verificare in anticipo la conformità catastale e, se necessario, regolarizzare eventuali difformità.

• Raccogliere tutta la documentazione richiesta dalla banca, già pronta per la consegna.

• Effettuare piccoli interventi di manutenzione che possano valorizzare l’immobile.

Un immobile ben presentato e documentato correttamente facilita la perizia e aumenta le possibilità di ottenere un mutuo alle condizioni migliori.

Conclusione

La valutazione per mutuo è una fase cruciale che combina aspetti tecnici e burocratici. La banca, attraverso la perizia e la raccolta documentale, vuole assicurarsi che l’immobile costituisca una garanzia solida e che il cliente abbia la capacità di rimborsare il prestito. Prepararsi con attenzione significa ridurre i tempi di approvazione e accedere al finanziamento con maggiore serenità.